Sie stehen vor einer wichtigen finanziellen Entscheidung und möchten Ihre fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lassen? Diese Situation kennen viele Versicherte, wenn unerwartete Ausgaben anstehen oder sich die Lebensumstände ändern.
Die vorzeitige Auszahlung einer fondsgebundenen Rentenversicherung ist grundsätzlich möglich, bringt aber oft hohe Kosten mit sich. Stornogebühren, entgangene Steuervorteile und ein reduzierter Rückkaufswert können die Auszahlungssumme erheblich schmälern.
Das Wichtigste in Kürze:
- Vorzeitige Auszahlung ist jederzeit möglich, aber meist verlustreich
- Stornokosten und reduzierter Rückkaufswert mindern die Auszahlung
- Steuerliche Nachteile entstehen bei Verträgen unter 12 Jahren Laufzeit
- Alternativen wie Beitragsfreistellung können sinnvoller sein
Eine fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen zu lassen bedeutet meist finanzielle Verluste.
Der Rückkaufswert liegt oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen, besonders in den ersten Vertragsjahren. Der Rückkaufswert nach fünf Jahren liegt oft unter den eingezahlten Beiträgen, abhängig von Kosten und Marktentwicklung; konkrete Zahlen variieren je nach Vertrag. Das sind erhebliche Verluste für fünf Jahre „Altersvorsorge“.
Grundlagen der vorzeitigen Auszahlung
Jede fondsgebundene Rentenversicherung kann grundsätzlich vorzeitig gekündigt und ausgezahlt werden. Das Versicherungsvertragsgesetz gibt Ihnen dieses Recht, unabhängig von der ursprünglich vereinbarten Laufzeit.
Der Zeitpunkt macht jedoch einen gewaltigen Unterschied.
In den ersten fünf Jahren zahlen Sie meist drauf. Die Versicherer verrechnen die Abschlusskosten zu Beginn, obwohl diese eigentlich über die gesamte Laufzeit verteilt werden sollten. Bei vorzeitiger Kündigung bleiben Sie auf diesen Kosten sitzen.
Rechtliche Grundlagen und Kündigungsrechte
Das Versicherungsvertragsgesetz räumt Ihnen weitgehende Kündigungsrechte ein. Sie können Ihre fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lassen, ohne Gründe anzugeben oder besondere Voraussetzungen zu erfüllen. Diese Flexibilität hat aber ihren Preis.
Bei Riester-Verträgen gelten Sonderregeln, die die Sache komplizierter machen. Hier greift die sogenannte „schädliche Verwendung“. Sie müssen alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen, was die Auszahlung zusätzlich schmälert. Der Staat fördert diese Verträge nur unter der Bedingung, dass sie tatsächlich der Altersvorsorge dienen.
Rürup-Verträge (Basisrente) können gekündigt werden, allerdings ist eine vorzeitige Auszahlung nur unter strengen Bedingungen möglich und meist verlustreich. Diese Einschränkung macht deutlich, wie wichtig dem Gesetzgeber der langfristige Charakter der Altersvorsorge ist.
Wann ist eine vorzeitige Auszahlung sinnvoll?
Nur in wenigen Situationen ist es wirklich sinnvoll, die fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen zu lassen. Echte Notfälle rechtfertigen diesen Schritt: drohende Insolvenz, schwere Krankheit oder Arbeitslosigkeit mit existenziellen Problemen.
Weniger dramatische Gründe wie ein Hauskauf oder Urlaubsfinanzierung rechtfertigen die hohen Verluste meist nicht. Hier sollten Sie andere Finanzierungswege prüfen. Ein Kredit mit 4 Prozent Zinsen ist oft günstiger als eine Kündigung mit 20 Prozent Verlust.
Besonders problematisch wird es, wenn Sie das ausgezahlte Geld nicht produktiv einsetzen. Wer seine Altersvorsorge für Konsumausgaben auflöst, hat später ein doppeltes Problem: weniger Rente und keine Ersparnis.
Kosten und finanzielle Auswirkungen der vorzeitigen Auszahlung
Wer seine fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lassen möchte, sollte die Stornokosten genau kennen. Diese können die Auszahlung um 5 bis 15 Prozent reduzieren, manchmal sogar mehr.
Die Kosten entstehen durch verschiedene Faktoren, die sich über die Jahre ansammeln. Abschlusskosten, die über die Vertragslaufzeit verteilt werden sollten, müssen bei vorzeitiger Kündigung sofort verrechnet werden. Das ist so, als würden Sie ein Auto nach einem Jahr zurückgeben und trotzdem die vollen Anschaffungskosten tragen müssen.
Stornogebühren und versteckte Kosten
Die Stornogebühren bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung sind oft höher als erwartet. Versicherer rechtfertigen diese Kosten mit dem Verwaltungsaufwand und entgangenen Gewinnen aus der vorzeitig beendeten Geschäftsbeziehung.
| Kostenart | Höhe | Zeitraum | Beispiel bei 50.000 Euro |
|---|---|---|---|
| Stornoabschlag | Variiert je Vertrag | Erste 5 Jahre | Erheblich |
| Nicht amortisierte Abschlusskosten | Abhängig von Laufzeit | Erste 10 Jahre | Beträchtlich |
| Verwaltungskosten | 50-150 Euro pauschal | Immer | 50 – 150 Euro |
| Fondsverkaufskosten | 0,5-1% des Fondswerts | Immer | 250 – 500 Euro |
Besonders bitter: In den ersten Jahren kann der Rückkaufswert sogar null betragen. Das passiert, wenn die Abschlusskosten höher sind als die eingezahlten Beiträge plus Wertsteigerung. Wer nach zwei Jahren einen Vertrag mit 10.000 Euro eingezahlten Beiträgen kündigt, bekommt manchmal gar nichts zurück.
Steuerliche Konsequenzen verstehen
Steuerlich wird es kompliziert, wenn Sie die fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lassen. Bei Kündigung vor 12 Jahren Laufzeit unterliegen Erträge der Abgeltungssteuer (25%), abhängig von Vertragsdetails; volle Versteuerung mit persönlichem Satz nur unter bestimmten Bedingungen. Das betrifft den Unterschied zwischen Ihren eingezahlten Beiträgen und dem Rückkaufswert.
Ein Beispiel macht das deutlich: Sie haben 40.000 Euro eingezahlt und erhalten 42.000 Euro ausgezahlt. Die 2.000 Euro Gewinn sind steuerpflichtig mit Ihrem persönlichen Steuersatz. Bei 35 Prozent Grenzsteuersatz zahlen Sie 700 Euro Steuern auf einen ohnehin mageren Gewinn.
Bei Riester-Verträgen wird es noch teurer.
Hier müssen Sie sämtliche erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Das kann die Auszahlung um 20 bis 30 Prozent reduzieren. Wer über 15 Jahre 3.000 Euro Zulagen erhalten hat, muss diese komplett zurückzahlen, plus die Steuervorteile, plus Zinsen.
Rückkaufswert berechnen und verstehen
Der Rückkaufswert ist der Betrag, den Sie bei vorzeitiger Kündigung tatsächlich erhalten. Er entspricht selten den eingezahlten Beiträgen, besonders nicht in den ersten Vertragsjahren.
Die Berechnung ist komplex und hängt von mehreren Faktoren ab. Der aktuelle Wert Ihrer Fondsanteile bildet die Grundlage. Davon werden dann die noch nicht amortisierten Kosten abgezogen. Das Ergebnis kann ernüchternd sein, besonders wenn die Märkte schlecht gelaufen sind.
Faktoren die den Rückkaufswert beeinflussen
Der Rückkaufswert Ihrer fondsgebundenen Rentenversicherung errechnet sich nach einer festen Formel. Zunächst wird der aktuelle Wert aller Fondsanteile ermittelt. Das ist der Betrag, den Ihre Anlagen heute wert sind, abhängig von der Marktentwicklung.
Von diesem Wert ziehen die Versicherer verschiedene Kosten ab. Nicht amortisierte Abschlusskosten sind der größte Posten. Diese wurden zu Vertragsbeginn verrechnet, sollten aber über die gesamte Laufzeit „abgearbeitet“ werden.
Ein konkretes Beispiel verdeutlicht das Problem: Bei einem Vertrag mit 200 Euro monatlich über 30 Jahre entstehen Abschlusskosten von etwa 3.600 Euro. Nach fünf Jahren sind erst 600 Euro „abgearbeitet“. Die restlichen 3.000 Euro werden bei vorzeitiger Kündigung vom Rückkaufswert abgezogen. Das ist wie ein Handy-Vertrag, bei dem Sie die restlichen Grundgebühren auf einmal zahlen müssen.
Dazu kommen Stornokosten von meist 50 bis 150 Euro und manchmal ein prozentualer Abschlag. Bei schlecht gelaufenen Fonds kann der Rückkaufswert sogar unter den eingezahlten Beiträgen liegen.
Online-Rechner und Berechnungstools
Viele Versicherer bieten Online-Rechner für den Rückkaufswert an. Diese Tools geben Ihnen eine erste Orientierung, bevor Sie die fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lassen. Aber Vorsicht: Die Rechner arbeiten mit Schätzwerten und können nicht alle individuellen Faktoren berücksichtigen.
Für eine verbindliche Auskunft müssen Sie bei Ihrem Versicherer eine offizielle Rückkaufswert-Berechnung anfordern. Diese ist meist kostenlos und zeigt Ihnen schwarz auf weiß, was Sie erwarten können. Lassen Sie sich nicht von den Online-Rechnern täuschen, die oft zu optimistische Werte anzeigen.
Einige Verbraucherzentralen bieten ebenfalls Rechner an. Diese sind oft neutraler als die Versicherer-Tools und zeigen auch die Verluste bei vorzeitiger Auszahlung deutlicher auf. Ein Beratungsgespräch kann zusätzliche Klarheit schaffen.
Sinnvolle Alternativen zur vorzeitigen Kündigung
Bevor Sie Ihre fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lassen, prüfen Sie die Alternativen gründlich. Oft gibt es bessere Lösungen als die komplette Kündigung, die weniger kosten und mehr Flexibilität bieten.
Die Beitragsfreistellung ist meist die erste Option.
Dabei zahlen Sie keine weiteren Beiträge, der Vertrag läuft aber weiter. Die vorhandenen Fondsanteile können sich bis zum Rentenbeginn weiter entwickeln. Das ist wie ein Auto, das Sie nicht mehr fahren, aber in der Garage stehen lassen, statt es zu verschrotten.
Beitragsfreistellung als clevere Alternative
Bei der Beitragsfreistellung stellen Sie die Beitragszahlung ein, ohne den Vertrag zu kündigen. Das ist eine Alternative zur Kündigung, die oft deutlich sinnvoller ist als die fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen zu lassen.
- Keine Stornokosten: Die teuren Kündigungsgebühren entfallen komplett
- Weiterer Wertzuwachs möglich: Ihre Fondsanteile können weiter wachsen
- Spätere Reaktivierung: Beitragszahlung kann oft wieder aufgenommen werden
- Reduzierte Rente: Die spätere Rente fällt entsprechend niedriger aus
- Flexibilität: Sie können später entscheiden, ob Sie weitermachen oder kündigen
Der große Vorteil: Sie behalten alle Optionen offen. Wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessert, können Sie die Beitragszahlung wieder aufnehmen. Wenn nicht, haben Sie wenigstens die Stornokosten gespart und den Zinseszinseffekt mitgenommen.
Teilauszahlungen und Fondswechsel
Eine Teilauszahlung ist bei manchen Verträgen möglich. Sie können einen Teil der Fondsanteile entnehmen und den Rest weiterlaufen lassen. Das ist ein Kompromiss zwischen sofortiger Liquidität und langfristiger Altersvorsorge.
Manchmal liegt das Problem nicht am Vertrag selbst, sondern an der Fondsauswahl. Ein Fondswechsel kann die Lösung sein, ohne dass Sie die fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lassen müssen. Die meisten Versicherer erlauben kostenlose oder günstige Umschichtungen.
Sie können von einem schlecht laufenden Aktienfonds in einen konservativen Mischfonds wechseln oder umgekehrt. Diese Umschichtung als Option ist besonders interessant, wenn Sie mit der bisherigen Wertentwicklung unzufrieden sind, aber den Vertrag grundsätzlich behalten möchten.
Langfristige Folgen für die Altersvorsorge
Wer seine fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lässt, reißt oft ein großes Loch in die Altersvorsorge. Die Auswirkungen werden meist unterschätzt, weil sie erst Jahrzehnte später sichtbar werden.
Ein Rechenbeispiel verdeutlicht das Problem: Bei einem 40-jährigen Versicherten mit 25 Jahren Restlaufzeit können 30.000 Euro Rückkaufswert bei 5 Prozent jährlicher Rendite auf etwa 100.000 Euro anwachsen. Diese 70.000 Euro Differenz fehlen später in der Rente. Das sind etwa 350 Euro weniger Rente pro Monat.
Auswirkungen auf die Rentenlücke
Die langfristige Rendite einer fondsgebundenen Rentenversicherung entfaltet sich erst über viele Jahre. Wer vorzeitig aussteigt, verschenkt oft das Beste am Vertrag: den Zinseszinseffekt. Dieser wirkt wie ein Turbo, aber nur bei langen Laufzeiten.
Fondsgebundene Rentenversicherungen sind auf Laufzeiten von 20 bis 40 Jahren ausgelegt. In den ersten Jahren zahlen Sie hauptsächlich Kosten ab, die Rendite kommt später, wenn die Fondsanteile ohne weitere Kostenbelastung wachsen können.
Eine Kündigung nach fünf Jahren ist wie ein Marathon-Lauf, bei dem Sie nach fünf Kilometern aufgeben.
Sie haben die anstrengenden Jahre mitgenommen, aber die Zielgerade verschenkt. Besonders bitter wird es, wenn Sie das ausgezahlte Geld nicht anderweitig anlegen, sondern für Konsum verwenden.
Besonderheiten bei geförderten Verträgen
Bei Riester-Verträgen wird die vorzeitige Auszahlung besonders teuer. Sie müssen alle erhaltenen Zulagen zurückzahlen und die Steuervorteile nachversteuern. Das kann die ohnehin schon magere Auszahlung um weitere 20 bis 30 Prozent reduzieren.
Ein Beispiel: Wer über 15 Jahre 154 Euro Grundzulage plus Kinderzulagen erhalten hat, muss bei vorzeitiger Auszahlung etwa 4.000 Euro zurückzahlen. Dazu kommen die nachzuversteuernden Sonderausgabenabzüge. Am Ende bleibt oft weniger übrig, als ursprünglich eingezahlt wurde.
Rürup-Verträge können Sie überhaupt nicht kündigen. Hier ist nur die Beitragsfreistellung möglich. Das zeigt, wie wichtig dem Gesetzgeber der langfristige Aufbau der Altersvorsorge ist. Diese Einschränkung schützt Sie vor teuren Kurzschlussreaktionen.
Praktisches Vorgehen bei der Auszahlung
Wenn Sie sich entschieden haben, Ihre fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen zu lassen, sollten Sie die Fristen und den Ablauf genau kennen. Die meisten Versicherer haben standardisierte Prozesse, die Sie nutzen können.
Die Kündigung muss schriftlich erfolgen. Ein einfacher Brief oder das ausgefüllte Kündigungsformular des Versicherers reicht aus. Wichtig ist, dass Sie alle Vertragsdetails angeben und die Kündigung eindeutig erklären. Unklare Formulierungen können zu Verzögerungen führen.
Schritt-für-Schritt-Anleitung
Der Antragsprozess für eine vorzeitige Auszahlung läuft meist standardisiert ab. Kontaktieren Sie zunächst Ihren Versicherer und fordern Sie eine aktuelle Rückkaufswert-Berechnung an. Diese ist meist kostenlos und zeigt Ihnen, wie viel Geld Sie tatsächlich erhalten würden.
Diese Berechnung zeigt Ihnen schwarz auf weiß die Realität. Oft ist das ein Schock. Bei einem zehnjährigen Vertrag mit 50.000 Euro eingezahlten Beiträgen können schnell nur 35.000 Euro übrig bleiben. Rechnen Sie mehrmals nach und lassen Sie sich die Kostenaufstellung erklären.
Reichen Sie dann die schriftliche Kündigung ein. Die meisten Versicherer haben eigene Formulare, die Sie verwenden sollten. Nach der Bearbeitung, die meist zwei bis vier Wochen dauert, erhalten Sie die Auszahlung auf Ihr angegebenes Konto.
Bedenken Sie: Dieser Schritt lässt sich nicht rückgängig machen.
Einmal gekündigt, ist der Vertrag Geschichte. Sie können nicht einfach einen neuen Vertrag zu den alten Konditionen abschließen.
Fristen und Bearbeitungszeiten
Die Bearbeitungszeiten für eine vorzeitige Auszahlung sind gesetzlich geregelt, aber in der Praxis oft länger als erwartet:
- Kündigungsfrist: Meist keine oder maximal 4 Wochen zum Monatsende
- Bearbeitungszeit: 2-6 Wochen nach Eingang der vollständigen Unterlagen
- Auszahlungszeit: Weitere 1-2 Wochen nach abgeschlossener Bearbeitung
- Gesamtdauer: In der Regel 4-10 Wochen von Kündigung bis Geldeingang
Planen Sie die Auszahlungsdauer in Ihre finanziellen Überlegungen ein. Wenn Sie das Geld für eine dringende Ausgabe benötigen, sollten Sie frühzeitig handeln. Bei sehr großen Beträgen kann der Versicherer zusätzliche Prüfungen verlangen, die den Prozess verlängern.
Wann ist eine vorzeitige Auszahlung gerechtfertigt?
Es gibt Situationen, in denen eine fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen zu lassen die richtige Entscheidung ist. Diese Fälle sind selten, aber durchaus real. Existenzielle Notlagen rechtfertigen manchmal drastische Schritte.
Drohende Insolvenz, schwere Krankheit mit hohen Behandlungskosten oder langandauernde Arbeitslosigkeit können solche Situationen sein. Hier geht es um das finanzielle Überleben, nicht um Optimierung der Altersvorsorge.
Echte Notfälle versus Wünsche
Die Grenze zwischen echten Notfällen und bloßen Wünschen ist oft fließend, aber entscheidend für die richtige Entscheidung. Echte Notfälle bedrohen Ihre Existenz: drohende Zwangsversteigerung, unbezahlbare Arztrechnungen oder Insolvenz des Familienbetriebs.
Weniger dramatische Situationen rechtfertigen die hohen Verluste meist nicht. Ein Hauskauf, eine teure Urlaubsreise oder der Wunsch nach einem neuen Auto sind keine Gründe, die Altersvorsorge aufzulösen. Hier sollten Sie andere Finanzierungswege prüfen.
Die Faustregel lautet: Wenn Sie das Geld für etwas brauchen, das Sie auch mit einem Kredit finanzieren könnten, ist die Kündigung der Rentenversicherung meist die schlechtere Wahl. Ein Kredit mit 5 Prozent Zinsen ist günstiger als eine Kündigung mit 15 Prozent Verlust.
Kosten-Nutzen-Abwägung
Bevor Sie die fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lassen, sollten Sie eine ehrliche Kosten-Nutzen-Analyse durchführen. Rechnen Sie alle Kosten der Kündigung gegen den Nutzen der Auszahlung.
Berücksichtigen Sie dabei nicht nur die direkten Stornokosten, sondern auch die entgangenen Renditen und die Lücke in Ihrer Altersvorsorge. Ein Beispiel: 30.000 Euro Auszahlung heute können in 25 Jahren 100.000 Euro wert sein. Ist Ihr aktueller Bedarf diese 70.000 Euro Verlust wert?
Prüfen Sie auch alternative Lösungen: Kann ein günstiger Kredit das Problem lösen? Gibt es andere Ersparnisse, die Sie zunächst verwenden können? Können Familie oder Freunde aushelfen? Manchmal ist eine vorübergehende Beitragsfreistellung die bessere Lösung als die komplette Kündigung.
Häufige Fehler und wie Sie sie vermeiden
Bei der Entscheidung, eine fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen zu lassen, passieren immer wieder die gleichen Fehler. Diese kosten oft zusätzliches Geld oder führen zu schlechteren Entscheidungen.
Der häufigste Fehler: Entscheidungen unter Zeitdruck treffen.
Wer schnell Geld braucht, übersieht oft bessere Alternativen oder akzeptiert schlechtere Konditionen. Nehmen Sie sich die Zeit für eine gründliche Analyse, auch wenn es schwerfällt.
Typische Denkfehler bei der Entscheidung
Viele Versicherte unterschätzen die Opportunitätskosten einer vorzeitigen Kündigung. Sie sehen nur die sofortige Auszahlung, aber nicht die entgangenen Renditen der nächsten Jahre. Das ist ein klassischer Denkfehler, der teuer werden kann.
Ein anderer Fehler: Die Stornokosten werden als „sunk costs“ betrachtet. Nach dem Motto: „Die Kosten sind ja sowieso schon entstanden.“ Das stimmt nicht. Die Kosten entstehen erst durch die Kündigung und können durch Weiterlaufen des Vertrags noch amortisiert werden.
Besonders problematisch ist emotionales Entscheiden. Ärger über schlechte Fondsentwicklung oder Unzufriedenheit mit dem Versicherer führen zu Kurzschlussreaktionen. Lassen Sie Emotionen nicht die Oberhand gewinnen, sondern rechnen Sie nüchtern.
Bessere Entscheidungsfindung
Für eine rationale Entscheidung sollten Sie mehrere Szenarien durchrechnen. Wie entwickelt sich Ihre finanzielle Situation bei Kündigung? Wie bei Beitragsfreistellung? Wie bei Fortsetzung des Vertrags?
Holen Sie sich unabhängigen Rat. Verbraucherzentralen, Honorarberater oder auch der Steuerberater können neutrale Perspektiven liefern. Verlassen Sie sich nicht nur auf den Versicherer, der möglicherweise eigene Interessen hat.
Dokumentieren Sie Ihre Überlegungen schriftlich. Das hilft beim klaren Denken und schützt vor späteren Zweifeln. Listen Sie alle Alternativen auf und bewerten Sie diese systematisch.
Häufig gestellte Fragen zur vorzeitigen Auszahlung
Kann ich fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lassen?
Ja, eine fondsgebundene Rentenversicherung kann grundsätzlich jederzeit vorzeitig gekündigt und ausgezahlt werden. Sie haben ein gesetzliches Kündigungsrecht ohne Angabe von Gründen. Allerdings entstehen meist hohe Kosten durch Stornogebühren und nicht amortisierte Abschlusskosten.
Welche Kosten entstehen wenn ich fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen lasse?
Stornogebühren und Abschlusskosten mindern den Rückkaufswert erheblich, typischerweise in den ersten Jahren hoch, genaue Prozentsätze variieren je Vertrag. In den ersten Jahren können die Kosten besonders hoch sein.
Ist die Auszahlung einer fondsgebundenen Rentenversicherung vorzeitig steuerpflichtig?
Bei Kündigung vor 12 Jahren Laufzeit unterliegen Erträge der Abgeltungssteuer (25%), abhängig von Vertragsdetails; volle Versteuerung mit persönlichem Satz nur unter bestimmten Bedingungen. Bei Riester-Verträgen müssen zusätzlich alle Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden.
Welche Alternativen gibt es zur vorzeitigen Auszahlung?
Die wichtigste Alternative ist die Beitragsfreistellung: Sie zahlen keine weiteren Beiträge, der Vertrag läuft aber weiter. Weitere Optionen sind Teilauszahlungen, Fondswechsel oder die spätere Reaktivierung. Diese Alternativen vermeiden die hohen Stornokosten.
Wie lange dauert die Auszahlung bei vorzeitiger Kündigung?
Von der Kündigung bis zum Geldeingang vergehen meist 4-10 Wochen. Die Bearbeitung dauert 2-6 Wochen, die Auszahlung weitere 1-2 Wochen. Bei großen Beträgen können zusätzliche Prüfungen den Prozess verlängern.
Fazit und Handlungsempfehlungen
Eine fondsgebundene Rentenversicherung vorzeitig auszahlen zu lassen ist ein einschneidender Schritt mit weitreichenden Folgen. Die hohen Kosten und der Verlust künftiger Renditen machen diese Entscheidung meist teuer.
Die Realität ist ernüchternd: Wer nach fünf Jahren einen Vertrag kündigt, macht fast immer Verlust. Die Abschlusskosten sind noch nicht amortisiert, Stornogebühren kommen dazu, und die besten Jahre des Vertrags liegen noch vor Ihnen.
Prüfen Sie zunächst alle Alternativen wie Beitragsfreistellung oder Teilauszahlung. Holen Sie sich eine verbindliche Rückkaufswert-Berechnung und lassen Sie sich unabhängig beraten. Nutzen Sie Online-Rechner zur ersten Orientierung, aber treffen Sie keine voreiligen Entscheidungen.
Falls Sie sich dennoch für die Kündigung entscheiden: Sorgen Sie für Ersatz in Ihrer Altersvorsorge.
Das ausgezahlte Geld sollte nicht einfach ausgegeben, sondern anderweitig angelegt werden. Die Rentenlücke, die durch die Kündigung entsteht, wird Sie sonst im Alter hart treffen. Starten Sie möglichst schnell eine neue Altersvorsorge, auch wenn die Konditionen schlechter sind als beim alten Vertrag.